收入中上的家庭，退休後更容易成為「下流老人」！理財專家道出中產階級最可怕危機
除了下流老人之外，還有另一種說法是「隱性貧窮」。指的是即使現在過著還不錯的生活，如果存款不多、又擁有房貸，再這樣下去的話，就有陷入貧困或成為下流老人的危險，也就是「貧困候補生」。
例如有不少家庭，丈夫在一流企業工作、領高薪，年收高達800萬日圓，卻幾乎沒有儲蓄，主要的原因是必須支付房貸或子女的教育費用。
根據2014年日本總務省的家計調查，四十多歲民眾的平均存款金額為1,030萬日圓，負債則為1,051萬日圓，也就是負21萬日圓。將五十多歲民眾的存款減去負債後，為正1,009萬日圓（按：意即五十歲以上的人，平均存款只有不到新臺幣300萬元。如前所述，夫妻兩人健康，也不夠用十五年），乍看之下是可以有一定的儲蓄，然而事實上，如果只看負債的家庭（四十多歲約62％，五十多歲約53％），四十多歲的家庭約為負808萬日圓，五十多歲的家庭則是正55萬日圓，負債的較多，或者說幾乎沒有存款。
看到這些數字，或許有人會認為，沒有存款是因為收入不夠。的確，根據日本2015年「關於家計金融行為的民意調查」，年收在300萬日圓以下的人口，有40％沒有存款；而年收在300萬日圓至500萬日圓的人口，約有30％沒有存款。
不過，年收1,000萬日圓至1,200萬日圓的人中，約有13％沒有存款；年收1,200萬日圓以上的人，也約有11％沒有存款（按：意即高所得者有10％以上零存款）。對這些人來說，房貸或子女的教育費用等負擔相當大，就算有豐厚的收入，也無法增加儲蓄。
其實，這些擁有豐厚收入、卻無法順利儲蓄的人，將來就有可能淪為隱性貧窮。若放著不管，很有可能成為下流老人。如果擁有高收入的工作，就過著相應消費水準的生活。而有些人習慣了不錯的生活後，一旦收入減少，就無法輕易降低自己的生活水準。
因此，就算六十歲退休、六十五歲開始領年金過活，即使收入大幅下降，也無法順利減少支出，且由於年老後的存款不多，積蓄很快就會見底，結果只能過著貧困的生活。現實上，錢賺得少的人，當然已做好一定的準備迎接老年生活；但那些還在工作時，就過著中上水準生活的人，老年生活反而容易陷入貧窮。
那麼，為什麼有些人的收入明明還不錯，卻沒辦法順利儲蓄？原因有好幾種，像是高收入的家庭為了讓子女進比較好的學校，就會支出較多的補習費或學費。
甚至若在三十五歲時買房、簽下三十五年的房貸，等繳完之後就已經七十歲了。在還有收入時可以輕鬆繳納的房貸金額，到了老年如果用年金支付，可是很辛苦的。如果用退休金一次付清房貸，重要的老年資金就會減少。
除此之外，中上生活水準的家庭還會有過度花費的傾向，如家族出國旅行、替換最新的家電、吃昂貴的午餐、家人一同外食、購買服裝或汽車等。如此一來，就算有收入再多，也很難增加存款。
當然，也有人心中抱持著不安：「老年時依靠年金過著簡樸的生活，總是有辦法活下去，但沒有存款的話，只要一生病，日子就會很難過了。」
社會上有些人收入不多，卻能好好維持家計，因而順利儲蓄。也有些人收入還不錯，支出卻也隨之增加，導致沒有存下多少錢。如果幾乎只依靠年金的收入，收入又無法增加，很明顯後者就容易淪落貧困老年或成為下流老人。
或許你會認為：「我現在的收入還不錯，不可能變成下流老人。」但重要的是現在擁有多少收入，再加上擁有多少負債、有多少存款等，妥善做好老年生活的準備才對。
姑且不論現在有高收入、年老後也有自信能持續賺錢的族群，如果目前是希望用年金過著簡樸生活的中上水準族群，首先得透過了解負債及儲蓄等經濟狀況，判斷年老後能否維持穩定的生活。
生活屬於中上水準的人們，正因為位居中上，其實淪為老年貧困的風險反而更大。
重點摘要
．生活水準越是屬於中上的人，越會有過度花費的傾向。
．接受現實，迴避成為下流老人的風險。
作者介紹│ 橫山光昭
家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心，專門找出家庭的家計盲點，幫助人們徹底解決財務危機，藉此重獲新生。代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序，就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》，著作累計銷售達兩百萬本以上。
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